Pourquoi est-il indispensable de faire un budget?

Dès que l’on commence à s’intéresser à son argent sérieusement, la plupart des professionnels de la finance propose de faire un budget. De mon point de vue, cela est très utile, voire indispensable pour au moins une raison que vous découvrirez dans cet article.

L’imposition sur les salaires

En étant salarié, vos impôts sur le revenu (IR) sont calculés en fonction de votre salaire, donc plus vous gagnez, plus vous payez d’impôt et vice versa. En supposant que vos dépenses ne donnent pas lieu à une déduction, une réduction ou un crédit d’impôt, l’état (ou l’administration fiscale) ne tient aucunement compte de comment vous dépensez votre argent. La seule chose qui compte encore une fois, c’est ce que vous percevez comme salaire.

La conséquence directe

En supposant que deux personnes soient dans la même situation (même nombre de part(s) fiscale(s), même salaire, etc.) et qu’ils choisissent tous les deux l’abattement classique de 10% lors de leur déclaration de revenus, ils paieront alors le même IR.
Maintenant, partons du principe que ces deux personnes ont une façon totalement différente de dépenser leur argent:

– la première:

• achète une voiture d’occasion cash à 3000€,

• amène régulièrement de quoi déjeuner sur son lieu de travail comme certains collègues,
• utilise des comparateurs en ligne pour acheter ce qu’elle veut au meilleur prix,
• planifie ses vacances à l’avance pour payer moins cher son billet,
• épargne un peu tous les mois,
• etc.

– la deuxième personne quant à elle :

• s’est acheté à crédit une superbe voiture neuve de plus de 20000€,
• mange régulièrement au restaurant,
• achète les choses qui lui font plaisir dans de grands magasins,
• considère que le découvert autorisé par sa banque fait partie de son argent,
• etc.

Vous serez d’accord que la première personne aura plus d’argent que la deuxième, et pourtant, lorsque viendra l’échéance des impôts, elles auront à payer exactement la même chose. A ce stade de mon propos, je n’essaie pas de vous dire qu’il faut vous priver, j’attire juste votre attention une fois de plus sur le fait que votre IR dépend uniquement de vos revenus et non de l’argent qui vous reste.

La première raison pour laquelle vous devez faire un budget

Faire un budget permet de mettre en évidence si vous dépensez:

• plus que ce que vous gagnez,
• tout ce que vous gagnez,
• ou moins que ce que vous gagnez.

Il permet surtout de savoir ou va votre argent et dans quelle proportion:

• loyers,
• communication,
• loisirs,
• impôts,
• nourriture,
• restaurant,
• grignotage,
• boite de nuit le week-end,
• etc.

Fausses croyances qui vous freinent

En général, beaucoup de personnes sont rebutées à l’idée de faire un budget car elles s’imaginent quelque chose de fastidieux et compliqué. Le pire, c’est qu’elles disent qu’elles ne peuvent pas dépenser moins parce que :

• elles ont des tas de choses indispensables à payer tous les mois,
• c’est la crise,
• les prix n’arrêtent pas d’augmenter,
• leur enfant coûte cher,
• le gouvernement ne cesse de taxer davantage,
• etc. (Ce qui est sûrement vrai en partie !)

En bref, elles disent qu’elles ne peuvent rien faire pour améliorer leur finance personnelle sans même avoir fait un budget afin de prendre conscience de comment elles dépensent leur argent. C’est comme si quelqu’un se sentait de plus en plus mal et se laissait aller à l’abandon en disant qu’il n’y a rien à faire pour l’aider sans même avoir consulté un médecin.

Comment faire un budget

Or, il se trouve qu’il est très simple de faire un budget, cela consiste juste à :

• prendre vos deux ou trois derniers relevés de compte et classer dans un fichier Excel par exemple vos dépenses mensuelles par appartenance (nécessités, loisirs, etc.) si vous faites tous vos achats par carte bleue ou,
• surveiller vos dépenses pendant un mois si vous avez l’habitude de payer en espèces, ou encore,
• faire les deux actions ci-dessus simultanément si vous payez par carte et en espèce.

Cela vous permettra de connaître exactement votre situation et croyez moi, vous risquez d’être surpris en voyant par exemple que vous payez autant d’argent en frais bancaire, en communication (téléphonie et Internet), en énergie (eau, gaz et électricité), en assurances, au restaurant ou autres en fonction de votre situation personnelle.

Trois issus possibles et une seule voie à suivre

Une fois votre budget établi, vous constaterez que soit:

• Vous dépensez plus que ce que vous gagnez. Dans ce cas, il vous faut identifier les choses que vous devez réduire dans les plus brefs délais. Si vous ne pouvez rien réduire, il va falloir que vous fassiez une priorité de développer des revenus alternatifs.
• Vous dépensez tout ce que vous gagnez. Cela peut être dû soit simplement à une mauvaise gestion de vos finances, soit à votre relation à l’argent qui est mauvaise due notamment aux choses que vous avez entendues à son sujet toute votre vie.
  Une solution radicale pour changer votre état d’esprit par rapport à l’argent est de lire le best-seller de T.Harv Eker « Les secrets d’un esprit millionnaire« . Ce livre a réellement changé ma relation à l’argent de manière irréversible.
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  Dans tous les cas, vous devrez suivre le même conseil que la précédente catégorie en cherchant à identifier les postes que vous pouvez réduire.

• Vous dépensez moins que ce que vous gagnez et vous épargnez tous les mois. Dans ce cas, vous êtes déjà sur la bonne voie, mais cela ne vous dispense pas de chercher à vous former pour gagner davantage car vous verrez au cours des articles à venir qu’économiser n’est pas un moyen efficace de s’enrichir.

Vers la deuxième partie de l’article

Maintenant que nous avons vu quelques raisons générales pour lesquelles vous devez faire un budget et que vous savez comment le réaliser, je vous propose un peu plus bas de découvrir la raison principale pour laquelle j’estime que cela est indispensable. Mais avant cela, permettez-moi de vous offrir plusieurs cadeaux pour lesquelles je n’ai aucun doute qu’ils vous plairont.

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Pourquoi faire un budget: Revenus et excédent de trésorerie

De mon point de vue, lorsque l’on est salarié, cela n’a pas de sens de dire que l’on gagne 1000, 2000 ou 10000€/mois en se basant uniquement sur son salaire. Comme indiqué dans la première partie de l’article, cela a du sens que pour l’administration fiscale qui prend en compte notre salaire pour calculer notre impôt sur le revenu.
A votre niveau, vous devez vous focaliser sur votre excédent de trésorerie mensuelle.
Comme vous le savez, vos revenus correspondent à vos rentrées d’argent (salaires et éventuellement revenus locatifs, dividendes boursiers, activité auto-entrepreneur menée en parallèle de votre activité principale, etc.)
Votre excédent de trésorerie mensuelle correspond quant à lui, à la différence entre vos revenus et vos dépenses récurrentes indispensables (loyer ou prêt sur votre résidence principale, impôt si mensualisé, assurances, Internet et communication, les courses, le carburant, etc…). J’attire votre attention sur vos dépenses récurrentes « indispensables », c’est-à-dire que vous ne devez pas y intégrer vos achats plaisir, vos sorties au restaurant, au cinéma et autres.
Le but étant de savoir avec quelle partie de vos revenus vous êtes libre de choisir ce que vous voulez faire, d’où l’indispensabilité du budget.

Niveau de vie et enrichissement

Si nous prenons deux personnes vivant dans la même ville, il est clair que celle (A) qui gagne 3000€/mois aura un niveau de vie supérieur à celle (B) qui gagne 1500€/mois. Mais, si A dépense 2900€/mois et que B dépense 1000€/mois, il est clair que B peut davantage contribuer à son enrichissement que A.

J’entends par niveau de vie, ce que la personne peut se permettre de posséder (type de voiture, de voyage, d’équipements chez elle, marque de vêtements, etc.). Tandis que l’enrichissement est lié à faire croitre son patrimoine personnel.

L’excédent de trésorerie mensuelle

En prenant l’exemple précédent, je dirais que A a un excédent de trésorerie de 100€/mois, tandis que B a 500€/mois. Pour moi, l’excédent trésorerie mensuelle correspond à votre libre arbitre. Autrement dit, vous pouvez utiliser cet argent comme vous le voulez parmi les quatre choix suivants :

• l’économiser,
• juste le dépenser,
• acquérir du passif ou,
• acquérir des actifs

Pour conclure

En tant que salarié, je pense sincèrement que vous devriez vous concentrer sur l’augmentation de votre excédent de trésorerie mensuelle en cherchant à gagner plus et à dépenser moins.
Si vous ne deviez retenir qu’une chose de cet article, ce serait ce qui suit :
C’est le fait de faire un budget qui vous permettra de déterminer votre excédent de trésorerie mensuelle et c’est votre façon d’utiliser ce dernier qui déterminera votre avenir financier.

Bien sûr, ceci est devenu mon point de vue après avoir lu de nombreux ouvrages. Je vous invite à partager le vôtre via les commentaires et je me ferais un plaisir d’échanger avec vous.

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